Eine aktuelle Analyse des Investmentforschungsunternehmens Morningstar bringt Licht ins Dunkel der amerikanischen Ruhestandsplanung. Die Ergebnisse deuten darauf hin, dass ein unkomplizierter Plan den besten Weg zu finanzieller Sicherheit im Alter darstellt.
Laut dem Bericht von Morningstar haben 79 % der Amerikaner, die mindestens 20 Jahre lang kontinuierlich an einem betrieblichen Altersvorsorgeplan teilnehmen, gute Chancen, ihre Ruhestandsausgaben vollständig decken zu können. Diese Daten kommen zu einer Zeit, in der die Angst vor finanzieller Unsicherheit groß ist, denn die Studie schätzt, dass 45 % der US-Haushalte im Ruhestand möglicherweise einen finanziellen Engpass erleben.
Spencer Look, stellvertretender Direktor der Ruhestandsforschung bei Morningstar, erläutert: „Das Modell zeigt eindeutig, dass die Teilnahme an einem arbeitgeberfinanzierten Vorsorgeplan das Risiko eines finanziellen Engpasses im Ruhestand erheblich senkt."
Betriebliche Altersvorsorgepläne sind mächtige Werkzeuge, die durch Funktionen wie automatisierte Ersparnisse und oftmals auch Arbeitgeberbeiträge unterstützt werden. Diese Elemente kombinieren sich über die Zeit zu einem soliden Vermögensaufbau, der von der Zinseszinswirkung profitiert.
Allerdings deckt die Studie auch deutliche Unterschiede in der Ruhestandsvorbereitung verschiedener Bevölkerungsgruppen auf. Besonders alleinstehende Frauen sind im Vergleich zu Paaren oder alleinstehenden Männern einem höheren Risiko der finanziellen Instabilität im Ruhestand ausgesetzt.
Ebenso beleuchtet die Forschung Unterschiede entlang rassischer und sozioökonomischer Linien. Hispanische und nicht-hispanische schwarze Amerikaner sind eher von finanziellen Engpässen bedroht als ihre weißen Mitbürger.
Für diejenigen ohne Zugang zu betrieblichen Altersvorsorgeplänen ist der Ausblick besonders düster. Die Untersuchung zeigt, dass 57 % der Personen, die nicht an solchen Plänen teilnehmen, Schwierigkeiten haben könnten, ihren Ruhestandsbedarf zu decken, im Vergleich zu 21 % derjenigen, die über einen Zeitraum von mindestens zwei Jahrzehnten einzahlen.
Eine Verzögerung des Ruhestandsalters von 65 auf 70 Jahre könnte eine Strategie für jene sein, die sich Sorgen um ihre finanzielle Zukunft machen. Morningstars Modell deutet darauf hin, dass das Risiko, im Ruhestand ohne Geld dazustehen, von 45 % auf 28 % sinkt.
„Für viele Menschen kann das ziemlich dramatisch sein“, sagte Look. „Selbst die Teilzeitbeschäftigung, wenn man nicht genug Ersparnisse hat, kann eine hilfreiche Option sein."
In einer Zeit, in der traditionelle Renten verschwinden und mehr Verantwortung auf den Einzelnen übergeht, stehen insbesondere die Baby-Boomer-Generation und Generation X einer größeren finanziellen Unsicherheit im Ruhestand gegenüber.
Die Implikationen der Studie gehen über individuelle Sparer hinaus. Die Forscher von Morningstar betonen, dass die Erweiterung des Zugangs zu betrieblichen Altersvorsorgeplänen und die Steigerung der Teilnahme zentrale Ziele für politische Entscheidungsträger und Arbeitgeber sein sollten. Sie schlagen zudem vor, dass Plananbieter Funktionen wie automatische Anmeldung, Studentendarlehens-Matching und Notfallersparniskonten einführen sollten, um ein größeres Engagement zu fördern.
Je früher und konsequenter die Amerikaner für ihren Ruhestand sparen, desto besser stehen ihre Chancen auf finanzielle Sicherheit.