Pay Later» Modellen, also dem Einkaufen auf Pump, warnt der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) vor den Risiken der finanziellen Überforderung. Laut vzbv überschätzen viele Verbraucherinnen und Verbraucher ihre finanziellen Möglichkeiten, was zu ernsten Zahlungsschwierigkeiten führen kann. Der Verband fordert daher, den Prozess der Kreditvergabe zu verschärfen und stellt konkrete Vorschläge zur Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie vor.
Eine aktuelle Umfrage zeigt, dass knapp jeder Fünfte der 1000 Befragten Schwierigkeiten hat, Kredite wegen steigender Lebenshaltungskosten vollständig zurückzuzahlen. Besonders alarmierend ist die Lage bei den 16- bis 29-Jährigen, von denen fast jeder Dritte betroffen ist. Dorothea Mohn, Teamleiterin Finanzmarkt beim vzbv, weist darauf hin, dass Kredite zwar helfen können, größere Anschaffungen zu finanzieren oder finanzielle Engpässe zu überwinden, jedoch auch ein erhebliches Überschuldungsrisiko bergen.
Die Popularität neuer Kreditformen wie «Buy Now - Pay Later» ist gestiegen, weil sie oft als fast kostenfreie Finanzierungsmöglichkeit im Online-Handel präsentiert werden. Dies kann jedoch dazu führen, dass Verbraucher ihre finanziellen Möglichkeiten maßlos überschätzen. Schufa-Daten belegen, dass die Zahl der Ratenkreditabschlüsse in Deutschland im Jahr 2022 um 30 Prozent gestiegen ist, obwohl 98 Prozent der Kredite vertragsgemäß zurückgezahlt werden. Ole Schröder von der Schufa warnt dennoch vor der Gefahr finanzieller Überlastung durch viele kleine Kredite.
Ein wesentlicher Punkt der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die seit dem 30. Oktober 2023 in Kraft ist, betrifft die Bonitätsprüfung auch für Klein- und Kurzzeitkredite. Diese Maßnahme soll verhindern, dass besonders Haushalte mit geringem Einkommen unverhältnismäßig hohe Schulden anhäufen. Die Richtlinie muss bis November 2025 in nationales Recht umgesetzt werden. Der vzbv und das Institut für Finanzdienstleistungen (iff) haben dazu detaillierte Vorschläge erarbeitet.
Der vzbv fordert mehrere gesetzliche Regelungen zum Schutz vor Überschuldung. So sollen Banken verpflichtet werden, vor Abschluss eines Kreditvertrags das Einkommen und die regelmäßigen Ausgaben der Verbraucher genau zu prüfen, auch bei Minikrediten. Bei Zahlungsschwierigkeiten sollen Kreditgeber flexible Rückzahlungsbedingungen anbieten müssen, beispielsweise durch Ratenreduzierung oder Zahlungsaufschub. Gleichzeitig soll ein strenges Verarbeitungsverbot für sensible Verbraucherdaten die Kreditwürdigkeitsprüfung ergänzen, um Datenschutz und Überschuldungsschutz in Einklang zu bringen.